Verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers in zicht

Vanaf 2030 krijgen zzp’ers te maken met een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het ministerie van Sociale Zaken werkt aan de nieuwe Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid voor Zelfstandigen (BAZ). Het wetsvoorstel gaat naar verwachting begin 2026 naar de Tweede Kamer.

Dit bericht is gebaseerd op de stand van zaken per 11 november 2025 en wordt aangepast zodra er nieuwe informatie beschikbaar komt.
 

Wat houdt de BAZ in?

De BAZ wordt een publieke verzekering via het UWV. Zelfstandigen die volledig arbeidsongeschikt raken en daardoor niet meer het minimumloon kunnen verdienen, krijgen een basisuitkering. Die uitkering bedraagt maximaal 70 procent van de winst, met het minimumloon als bovengrens. Zodra iemand weer kan werken en het minimumloon kan verdienen, stopt de uitkering.

De wachttijd wordt 24 maanden. In de eerste twee jaar moet de ondernemer dus zelf voor financiële opvang zorgen. De premie wordt geschat op 5,4 procent van de belastbare winst, met een voorlopig maximum van ongeveer 171 euro per maand. Iedereen wordt geaccepteerd, ongeacht leeftijd of gezondheid, en de verzekering loopt door tot de AOW-leeftijd.
 

Overgangsrecht: waarom nu al keuzes maken?

Een belangrijk element in het wetsvoorstel is de peildatum, die waarschijnlijk begin 2026 wordt vastgesteld. Deze datum bepaalt of een ondernemer gebruik kan maken van het overgangsrecht. Wie vóór die datum een AOV heeft afgesloten, kan onder bepaalde voorwaarden worden vrijgesteld van de verplichte BAZ. Dat geeft meer flexibiliteit in de dekking en vaak een lagere premie.

De voorwaarden zijn dat de AOV uitkeert bij arbeidsongeschiktheid, minimaal loopt tot 55 jaar en op naam staat van de ondernemer. De dekking mag beperkter zijn dan bij de BAZ en medische uitsluitingen zijn toegestaan. Wel geldt dat wanneer de AOV eerder afloopt dan de AOW-gerechtigde leeftijd, de ondernemer dan op dat moment alsnog onder de verplichte regeling komt te vallen.
 

Na de peildatum strengere eisen

Sluit een zzp’er pas ná de peildatum een AOV af, dan gelden strengere voorwaarden om vrijstelling te krijgen. De verzekering moet dan minimaal hetzelfde bieden als de BAZ: een uitkering minimaal op het niveau van het minimumloon, een looptijd tot de AOW-leeftijd, een wachttijd van maximaal twee jaar en een premie die minstens gelijk is aan die van de BAZ. Hierdoor wordt de keuzevrijheid kleiner.
 

Wat betekent dit voor jou als zzp’er?

De nieuwe regeling heeft grote impact voor alle ondernemers met winst uit de onderneming. Wie zelf wil bepalen hoe de dekking eruitziet of zich breder wil verzekeren dan de basis, doet er goed aan tijdig naar een passende AOV te kijken. Zo voorkom je dat je automatisch onder de verplichte BAZ valt.

Howden helpt ondernemers bij het maken van deze keuzes. Bekijk de mogelijkheden via AOV Zelfdoen of neem contact met ons op voor een passend advies.