Pensioen verandert: wat betekent dit als u in loondienst werkt?

De Nederlandse pensioenregels veranderen door de Wet toekomst pensioenen. In het nieuwe systeem staat niet langer de uiteindelijke uitkering centraal, maar de premie die wordt ingelegd. Hoeveel pensioen u later krijgt, hangt daardoor meer af van rendement en economische ontwikkelingen. Voor veel mensen voelt pensioen nog steeds als iets dat via de werkgever geregeld is. Dat klopt in grote lijnen. Tegelijkertijd is dit juist het moment om te beoordelen of uw pensioen nog aansluit bij uw persoonlijke plannen voor later. Een pensioencheck kan helpen om tijdig inzicht en rust te creëren.

Wat verandert er concreet?

De overgang naar het nieuwe pensioenstelsel gebeurt stap voor stap. Uw werkgever en pensioenuitvoerder laten u weten wanneer uw regeling verandert. De belangrijkste verandering is dat de premie vaststaat. Het uiteindelijke pensioen kan wel meebewegen met behaalde rendementen en economische ontwikkelingen. Dat betekent onder andere:

• meer inzicht in hoe uw pensioenvermogen wordt opgebouwd
• meer duidelijkheid over premie en rendement
• een pensioen dat kan stijgen of dalen door economische omstandigheden

Voor jongere mensen wordt vaak meer belegd, omdat zij nog een lange periode hebben tot hun pensioen. Naarmate de pensioendatum dichterbij komt, wordt het risico meestal geleidelijk verlaagd. Ook worden de regels voor het nabestaandenpensioen eenvoudiger en duidelijker. Hoewel uw werkgever en pensioenuitvoerder de regeling uitvoeren, heeft deze verandering wel invloed op uw persoonlijke financiële toekomst.

Moet u zelf actie ondernemen?

In veel gevallen hoeft u uw pensioenregeling niet actief aan te passen. Toch is dit een goed moment om uw totale pensioen eens te bekijken. In de praktijk blijkt dat veel mensen pas laat ontdekken dat hun verwachte pensioeninkomen lager is dan zij dachten.
Belangrijke vragen kunnen bijvoorbeeld zijn:

Dit zijn geen vragen die u elk jaar hoeft te stellen. Maar bij belangrijke momenten in uw leven of loopbaan is het verstandig om hierbij stil te staan. Het kan daarbij waardevol zijn om dit samen met een specialist te bekijken, bijvoorbeeld via een pensioencheck met onze adviseur Edgar de Jager.

Pensioen staat niet op zichzelf

Het pensioen via uw werkgever vormt voor veel mensen de basis. Maar uw financiële toekomst bestaat meestal uit meerdere onderdelen. Denk aan uw AOW, pensioen dat u eerder heeft opgebouwd, aanvullend vermogen via een lijfrente, spaargeld of beleggingen in box 3, de waarde van uw woning of ander opgebouwd vermogen. Pas wanneer deze onderdelen samen worden bekeken, ontstaat een realistisch beeld van uw financiële ruimte na pensionering. Juist die samenhang wordt vaak onderschat.

Lijfrente en aanvullende opbouw

Door ruimere fiscale regels is extra pensioen opbouwen via een lijfrente voor veel mensen interessanter geworden. Dit kan vooral relevant zijn wanneer u een pensioentekort heeft, een hoger inkomen heeft, of eerder wilt stoppen met werken.  Aanvullende opbouw is geen standaardoplossing. Het is een keuze die moet passen binnen een breder financieel plan.
Wanneer is een pensioencheck verstandig? In situaties waarbij inkomen, vermogen of toekomstplannen vaak veranderen. Bijvoorbeeld bij:

• een nieuwe functie of substantiële inkomensstijging
• echtscheiding
• aankoop van een woning
• start of verkoop van een onderneming
• ontvangst van een erfenis
• het naderen van uw pensioendatum

Bij wie kunt u terecht met vragen?

Voor vragen over uw pensioenregeling kunt u meestal terecht bij uw werkgever of HR-afdeling. Ook uw pensioenuitvoerder kan u inzicht geven in uw persoonlijke pensioenopbouw en de gevolgen van de nieuwe regels. Wilt u weten hoe uw pensioen past binnen uw totale financiële situatie? Onze adviseur Edgar de Jager brengt samen met u uw financiële positie en toekomstwensen in kaart. Op basis daarvan maakt hij een helder financieel plan dat past bij uw persoonlijke situatie.

Meer lezen over financiële planning en advies? Lees verder.  Of neem contact met ons op voor een persoonlijk gesprek.