Assurance des institutions financières : vers une nouvelle cartographie des risques

Un environnement instable qui redéfinit les règles du jeu

Les institutions financières évoluent aujourd’hui dans un environnement marqué par une instabilité croissante.
Cette instabilité résulte de la combinaison de plusieurs facteurs :

• Tensions économiques liées à la volatilité des marchés et aux incertitudes macroéconomiques.
• Risques géopolitiques qui perturbent les échanges et accroissent la complexité des opérations internationales.
• Pressions réglementaires imposant des exigences de conformité toujours plus strictes.

Ces éléments créent un contexte où la gestion des risques devient un enjeu majeur. Conséquence directe : une augmentation significative des notifications de sinistres. Cette tendance, loin d’être ponctuelle, s’inscrit dans la durée et transforme progressivement le paysage assurantiel des institutions financières, obligeant les acteurs à repenser leurs stratégies de couverture et leurs modèles de gestion.

Des pertes financières en forte progression

Depuis 2022, les montants payés par les assureurs ne cessent d’augmenter. Les hedge funds concentrent les paiements les plus élevés sur le court terme, tandis que le capital-investissement s’inscrit dans une dynamique plus longue, mais potentiellement plus lourde.
 
L’inflation des coûts de défense, notamment des honoraires juridiques (+6,5 % en 2024), accentue la pression financière. Les sinistres dits « long tail », dont le règlement s’étale sur plusieurs années, pèsent de plus en plus lourd sur le portefeuille des assureurs. Cette évolution de la gestion des sinistres dans le temps complexifie la gestion des risques et impose une vision stratégique de long terme, tant pour les assureurs que pour les entreprises assurées

Un paysage des risques en pleine mutation : 5 menaces à surveiller

Le paysage des risques ne cesse d’évoluer et de se complexifier. De nouvelles menaces redessinent les priorités assurantielles :

1. Cybercriminalité 
   Fraudes par ingénierie sociale (usurpation d’identité, piratage, faux ordres de virement) en forte hausse. L’IA générative ouvre une nouvelle ère de manipulation, capable d’imiter voix, images et textes avec une précision troublante. Un risque transversal qui exige une vigilance accrue et une adaptation constante des dispositifs de prévention.
2. Dette privée 
   Alternative aux financements bancaires traditionnels depuis la crise financière 2008, elle attire des capitaux mais expose à des risques juridiques et opérationnels complexes : manque de transparence, structures contractuelles variées, pression sur les rendements… Autant de facteurs créant une nouvelle sinistralité, notamment en cas de défaut ou de litige entre les parties prenantes.
3. Intelligence artificielle 
   Son intégration dans l’investissement, la conformité et la relation client soulève des enjeux majeurs : protection des données, biais algorithmiques, responsabilité des décisions automatisées, cyberattaques. Autant de sources potentielles de litiges.
4. Pratiques RH 
   Dans les pays anglo-saxons, les sinistres liés à la discrimination et aux manquements progressent. Les régulateurs renforcent leur contrôle sur la diversité et l’inclusion, faisant du risque RH un enjeu stratégique mêlant éthique, gouvernance et réputation.
5. Greenwashing et ESG
   La réglementation se durcit. Les régulateurs imposent labels et transparence, sanctionnant les allégations trompeuses. Ce risque, à la fois réputationnel et réglementaire, oblige les acteurs financiers à calibrer leur communication et leurs produits.