Takaful - Seguro Islâmico

Opções de gerenciamento de risco compatíveis com a Shariah

Takaful, às vezes referido como "seguro islâmico", é uma maneira para as empresas mitigarem o risco financeiro de eventos imprevistos. O Takaful baseia-se na solidariedade social e cooperação; é um pacto entre um grupo de pessoas que concordam em indenizar conjuntamente a perda ou dano a partir de um fundo que doam coletivamente.

Ao contrário de seguros convencionais, nos quais o risco é transferido do segurado para o segurador, com seguros Takaful, o risco mútuo é compartilhado entre os participantes. Cada participante faz uma doação para um fundo Takaful. No caso de uma perda, o participante receberá o valor de seu pedido, sujeito aos termos e condições do Takaful.

Takaful tem suas raízes em "Kafalah" (garantindo uns aos outros). Kafalah vem acontecendo há mais de 1000 anos.

Takaful oferece acesso a uma cooperativa de pessoas com interesses similares que precisam se proteger contra riscos. O sistema é baseado na colaboração mútua e na responsabilidade compartilhada, com o objetivo de ajudar uns aos outros a suportar a carga da desgraça.

Como o Takaful funciona

Todos os investimentos gerenciados pelo operador Takaful são feitos de acordo com a lei Shari'ah. Esses fundos são gerenciados pelo operador Takaful em nome dos participantes.

Ao contrário do seguro convencional, os participantes mantêm um interesse de propriedade no fundo Takaful. As contribuições dos participantes são posteriormente investidas em fundos halal e de acordo com a Shari'ah para obter renda de investimento. Se o fundo gerar um excedente, ele é então compartilhado entre os participantes (e, em alguns casos, com o operador Takaful). Isso cria uma situação de "ganha-ganha" para todos os participantes.

As perdas e os excedentes destes fundos são compartilhados entre os segurados. Por exemplo, se houver um ano sem reclamações, os "lucros" são distribuídos.

Cada fundo Takaful tem um comitê Shari'ah supervisionando-o. O comitê aprova a relação de compartilhamento para cada ano.

Os pools de Takaful que acessamos usam o modelo Mudarabah. No modelo Mudarabah, o gestor de fundos tem direito a uma parte do excedente, mas não recebe um salário ou taxa pelos serviços prestados.

Howden não é o gerente da piscina Takaful, mas cobra uma taxa fixa para consultoria e arranjo do fundo.

Por que o seguro é haram?

Conceitualmente, o seguro é permitido sob a lei da Shari'ah, mas as características do seguro moderno convencional possuem vários aspectos que são certamente haram.

Gharar é um conceito árabe que se refere ao risco de incerteza ou ao risco de perda. – É normal na seguro que uma parte obtenha lucro e a outra não. Por exemplo, quando há um pedido de reembolso, o segurado obterá lucro, o segurador não. Em um ano sem reivindicações, a seguradora lucrará com a cobrança de prêmios, mas o segurado não receberá nada de volta.

Maysir é um jogo de azar proibido na maioria das culturas islâmicas. –Relacionado ao acima, um prêmio de seguro é teoricamente uma aposta. O segurado paga uma pequena quantia na esperança de um dia receber uma grande quantia de volta caso um evento especificado indenizável resulte.

Roubar – A piscina de dinheiro que as seguradoras usam para pagar reivindicações é contaminada por Roubar, pois as seguradoras comumente tomam prêmios e investem em instrumentos de dívida, como títulos, que pagam juros.