Wat betekent de verplichte AOV voor zelfstandige professionals?

De overheid werkt aan de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid voor Zelfstandigen, een publieke regeling die vanaf 2030 moet gaan gelden. Voor zelfstandige professionals met winst uit onderneming betekent dit dat het stelsel rondom inkomen bij arbeidsongeschiktheid verandert. Dit heeft gevolgen voor de manier waarop zij hun financiële risico’s nu én straks kunnen verzekeren. Begin 2026 ligt het wetsvoorstel waarschijnlijk bij de Tweede Kamer en wordt duidelijk welke definitieve keuzes de overheid maakt.

Dit bericht is gebaseerd op gegevens van 11 november 2025 en wordt aangepast zodra er nieuwe informatie beschikbaar komt.

Hoe de nieuwe basisverzekering eruitziet

De BAZ is bedoeld voor zelfstandigen die volledig arbeidsongeschikt raken en daardoor niet meer het minimumloon kunnen verdienen. De regeling voorziet in een uitkering van maximaal 70 procent van de winst, met het minimumloon als bovengrens. Zodra iemand weer in staat is om werk te doen waarmee het minimumloon kan worden verdiend, stopt de uitkering.

De verzekering kent een wachttijd van 24 maanden. Ondernemers moeten deze twee jaar zelf financieel kunnen overbruggen. De premie wordt naar verwachting 5,4 procent van de belastbare winst, tot een maximum van ongeveer 171 euro per maand. Iedereen wordt geaccepteerd, ongeacht leeftijd of gezondheid. De dekking loopt door tot de AOW-leeftijd.

Waarom de peildatum belangrijk is voor zelfstandige professionals

Voor zelfstandige professionals is de peildatum een bepalend moment. Deze wordt waarschijnlijk begin 2026 vastgesteld en bepaalt of een ondernemer gebruik kan maken van het overgangsrecht. Wie vóór deze datum een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft afgesloten, kan onder bepaalde voorwaarden worden vrijgesteld van deelname aan de BAZ. 

De verzekering moet wel aan enkele voorwaarden voldoen, zoals het uitkeren bij arbeidsongeschiktheid en minimaal doorlopen tot de 55e verjaardag van de verzekerde. De dekking mag beperkter zijn dan de BAZ en medische uitsluitingen zijn toegestaan. Wel geldt dat wanneer de AOV eerder afloopt dan de AOW-gerechtigde leeftijd, de ondernemer dan op dat moment alsnog onder de verplichte regeling komt te vallen.

Strengere voorwaarden na de peildatum

Wie pas ná de peildatum een verzekering afsluit, moet voldoen aan eisen die nagenoeg gelijk zijn aan de voorwaarden van de BAZ. Dat betekent minimaal een uitkering tot het niveau van het minimumloon, een wachttijd van maximaal twee jaar en een looptijd tot de AOW-leeftijd. Hierdoor wordt de ruimte om een verzekering op maat te kiezen kleiner.

Gevolgen voor zelfstandige professionals

De invoering van de BAZ heeft veel impact op zelfstandige professionals met winst uit de onderneming. Zij hebben vaak een hoger inkomen, specifieke beroepsrisico’s en behoefte aan uitgebreidere dekking. De basisverzekering voorziet slechts in een minimumniveau, waardoor aanvullende of alternatieve verzekeringen belangrijker worden dan ooit tevoren.

Howden ondersteunt zelfstandige professionals bij het analyseren van hun huidige situatie en het maken van passende keuzes. Voor ondernemers die een verzekering zoeken met meer flexibiliteit en een dekking die aansluit op hun beroep, biedt de M-AOV een passend alternatief. Deze verzekering is speciaal ontwikkeld voor professionals zoals advocaten, notarissen, accountants, architecten, consultants en andere business professionals met een eigen praktijk of kantoor.