Misverstanden over bedrijfsverzekeringen in de praktijk

Veel mkb-ondernemers gaan ervan uit dat hun bedrijfsverzekeringen goed geregeld zijn. In de praktijk blijken keuzes echter vaak gebaseerd op aannames die niet (meer) kloppen. Omdat ondernemingen voortdurend veranderen, sluiten verzekeringen niet altijd meer aan op de actuele situatie. Dat kan leiden tot financiële risico's wanneer er schade ontstaat.

1) Verzekeringen sluiten niet meer aan op de praktijk

Een veelvoorkomende misvatting is dat verzekeringen na afsluiten nauwelijks aandacht meer nodig hebben. Ondertussen ontwikkelen bedrijven zich: ze groeien, nemen personeel aan of veranderen hun dienstverlening. Wanneer verzekeringen niet meebewegen met die veranderingen, kan de dekking niet meer aansluiten op de actuele situatie. Denk bijvoorbeeld aan situaties waarin:

• een ondernemer een nieuwe bv opricht of overstapt naar een ander KvK-nummer zonder dit door te geven. Dit kan gevolgen hebben voor de dekking wanneer de polis niet wordt aangepast.
• bedrijven hun activiteiten uitbreiden, bijvoorbeeld naar het buitenland, of nieuwe nevenactiviteiten starten zonder dat de verzekering daarop wordt aangepast.

2) Focus op premie in plaats van risico

Daarnaast benaderen ondernemers verzekeringen vooral als kostenpost. Hierdoor worden keuzes vaak gemaakt op basis van premie, in plaats van risico's.

Daardoor bestaat het risico op onderverzekering of ontbrekende dekkingen, met mogelijk grote financiële gevolgen wanneer schade ontstaat. Zo worden verzekerde bedragen niet altijd aangepast wanneer omzet, inventaris of machines groeien, met onderverzekering als gevolg.

3) Niet-verplichte verzekeringen krijgen minder aandacht

Een andere factor is dat ondernemers zich richten op verzekeringen die wettelijk verplicht zijn. Risico’s waarvoor geen verplichting geldt, zoals cyberincidenten, beroepsaansprakelijkheid of bedrijfsschade, krijgen daardoor minder aandacht. Deze risico’s kunnen een grote financiële impact hebben en zelfs de bedrijfscontinuïteit in gevaar brengen, zeker nu digitalisering en afhankelijkheid van systemen toenemen.

4) Onjuiste verwachtingen van dekking

Ook bestaan er regelmatig misverstanden over wat standaardverzekeringen wel en niet dekken. Zo wordt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering regelmatig gezien als een verzekering die vrijwel alle schade dekt, terwijl bepaalde risico's juist buiten de dekking kunnen vallen.

Dit kan leiden tot verrassingen wanneer een claim wordt ingediend en schade niet blijkt te zijn gedekt. Bijvoorbeeld wanneer ondernemers werken met zzp'ers of onderaannemers die niet onder de bestaande dekking vallen, of goederen tijdelijk op een externe locatie worden opgeslagen zonder dat dit is meeverzekerd.

5) Verzekeringen worden niet regelmatig geëvalueerd

Veel ondernemers evalueren hun verzekeringen niet periodiek. Daardoor worden veranderingen binnen het bedrijf niet altijd tijdig besproken of doorgegeven, waardoor de dekking achter kan gaan lopen op de praktijk.

Hierdoor ontstaat een vorm van schijnzekerheid: ondernemers gaan ervan uit dat alles goed geregeld is, terwijl dat in werkelijkheid niet het geval is. Denk bijvoorbeeld aan een onderneming die haar activiteiten uitbreidt van offline naar online, waardoor nieuwe risico's ontstaan die mogelijk niet binnen de bestaande dekking vallen of aanleiding geven om de verzekering opnieuw te beoordelen.

Risicomanagement vraagt om een actievere aanpak

Veel ondernemers zien verzekeringen nog vooral als product, en minder als onderdeel van breder risicomanagement. Door risico's periodiek te evalueren en veranderingen binnen de onderneming tijdig te bespreken, kunnen bedrijven hun verzekeringen beter laten aansluiten op de praktijk. Regelmatig afstemmen met een adviseur helpt om risico's actueel te houden en financiële verrassingen te voorkomen.

Toenemende relevantie door veranderende risico’s

Ontwikkelingen zoals digitalisering, strengere regelgeving en complexere klantrelaties zorgen ervoor dat ondernemers met andere en soms grotere risico's te maken krijgen dan voorheen. Juist daarom is het belangrijk om risico's en verzekeringen regelmatig opnieuw te beoordelen.

Inzicht in uw risico’s?

Wilt u weten of uw bedrijfsverzekeringen nog aansluiten op uw huidige situatie? Of bent u benieuwd welke risico's binnen uw organisatie mogelijk onderbelicht zijn? Een adviseur van Howden helpt u graag met een vrijblijvende inventarisatie van uw risico's en verzekeringen.