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Consolidation des mutuelles en France : une opportunité pour le transfert assurantiel des risques opérationnels
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Un secteur en mutation : 5 fois moins de Mutuelles depuis 2000
Ce mouvement bien que ralenti ces dernières années, reste toujours d'actualité. La concurrence accrue, les équilibres financiers complexes, les désengagements partiels de la sécurité sociale et les exigences réglementaires incitent ces organismes à se rapprocher ou à fusionner.
Cette réorganisation du marché permet aux mutuelles de conserver leurs avantages compétitifs en élargissant leurs bases de sociétaires et leurs offres de services.
Elle favorise également la mise en commun des politiques de gestion des risques, notamment ceux liés à la souscription, aux marchés et à la liquidité.
Vers une approche élargie de la gestion des risques
Une partie de la gestion des risques opérationnels des mutuelles reste, toutefois, cantonnée à leurs périmètres d'origine.
Le temps nécessaire pour aligner les process internes, les systèmes IT et la culture d'entreprise explique cette situation.
Ainsi, le transfert des risques au marché de l'assurance (Responsabilité Civile Professionnelle, Fraude, Responsabilité des Dirigeants, Cyber, etc.) ne bénéficie pas d'une remise à plat efficace ni d'une optimisation bénéfique et reste un sujet peu ou mal traité, renouvellement après renouvellement.
Pourtant, ce contexte de rapprochement dans le secteur est une occasion unique de se réapproprier le transfert assurantiel qui touche directement aux enjeux stratégiques de la performance, de la culture d'entreprise ou du positionnement sur le marché.
Quels sont les risques les plus déterminants aujourd'hui ?
- En premieu lieu, les risques Cyber et Fraude méritent une attention particulière dès le rapprochement. La gestion de ces risques exige des systèmes, des règles et des procédures strictes et transversales ce qui en fait un projet complexe et long à traiter lors d'un rapprochement. Cependant, ce sujet reste central car il permet de se concentrer sur le coeur de métier et l'expérience client tout en optimisant les coûts de transferts, limitant les risques et protégeant le bilan, l'image et la réputation de l'organisme. Dans un tel projet, la prévention du risque et le transfert assurantiel doivent être placés au coeur de la réflexion.
- Les autres risques opérationnels tels que la Responsabilité Civile Professionnelle et la Responsabilité des Dirigeants nécessitent un alignement des politiques internes en termes de gestion des clients, des salariés et des fournisseurs ainsi que de gouvernance. Ce chantier permet d'obtenir des résultats rapides et visibles, influant rapidement sur la culture d'entreprise.
- Enfin, la gestion du transfert des risques sur des portefeuilles d'investissements, immobiliers ou corporate, des expositions sur la Tech, des politiques de Flottes Automobiles...nécessite de penser une stratégie commune rapidement, permettant ainsi de maximiser des gains financiers à court terme.
Ces actions offrent l'opportunité de repenser la stratégie de gestion du risque opérationnel, en s'appuyant sur des audits assurantiels qui ont pour objet :
- d'analyser les risques et la sinistralité,
- d'établir une stratégie de transfert et de rétention,
- de renégocier les textes,
- d'optimiser les coûts et,
- de mettre en place une approche de prévention des risques efficace, participant à la culture d'entreprise.
Tout cela s'inscrit dans un projet transversal qui confronte et aligne les meilleures pratiques existantes, généralement sans mobiliser de budget, car le projet s'auto-finance par les gains de placement.
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Marc de Neuville
Marc de Neuville
Directeur du Secteur Institutions Financières
Avant de rejoindre Howden, Marc a travaillé pendant plus de 11 ans dans le secteur bancaire et financier. Il a commencé sa carrière à la Société Générale (Juriste produits dérivés), puis a passé 8 ans chez Royal Bank of Scotland (Juriste produits dérivés puis négociateur sur le risque de contrepartie puis relationship banker FI), avant de rejoindre les équipes de ETI Finance (Senior Advisor). Marc a ensuite été recruté par Chubb Europe comme Souscripteur Risques Financiers Grands Comptes puis a rejoint Verlingue comme Directeur de Clientèle.
Il est un spécialiste des risques financiers et coordonne l’équipe sectoriel en apportant sa connaissance du bilan des banques et des assureurs ainsi qu’une expertise reconnue dans l’écosystème des fonds d’investissements et des foncières.
