Hipotecas: ¿El seguro de vida a prima anual o única?

El seguro de vida riesgo va asociado a las hipotecas y lo razonable es pagar cada año según el capital contratado, generalmente la amortización del saldo pendiente del préstamo teniendo en cuenta la edad que vamos adquiriendo.

Aunque existe otra posibilidad: pagar todo de una vez.

Sin embargo, ¿Sale a cuenta pagar el seguro a prima única?

No.

Si pagamos todo al principio a lo mejor necesitamos destinar 8.000€ o 10.000€ frente a una prima anual que el primer año podría no superar los 300€, por lo que si pagamos todo junto, nos va a ser necesario realizar un gran esfuerzo que o bien no podremos materializar o si podemos, sería mejor invertirlo por otra vía con la que obtendríamos un mayor rendimiento.

Además, si con el tiempo amortizásemos anticipadamente la hipoteca, se habría pagado por algo que ya no se necesita. Y si en algún caso, alguien falleciese al poco tiempo de formalizar el seguro,  habría pagado por 20 años lo que termina ocurriendo  en menos, y el exceso pagado ¿se lo devolverían a los beneficiarios? La respuesta es la que seguramente estás pensando.

La banca tiene interés en hacer primas únicas

Entonces, ¿por qué la banca se empeña en hacer las primas únicas a 8, 10, 15 o 20 años? Es bastante sencillo: como normalmente el precio de los seguros en la banca es superior al que puedes obtener en el mercado asegurador, si lo pagas todo de una vez se evitan el que acabada una anualidad, canceles su seguro porque hayas encontrado otro sensiblemente más económico.

Además, si lo pagas todo de una vez a prima única, te agregan los 8.000€ o 10.000€ a la financiación y te lo “venden” diciendo que lo pagas cómodamente de forma mensual con la cuota del préstamo. ¡Total, solo te sube 20, 30 o 40€ al mes!.

¿Y cuál es el problema de todo esto?

1. ¿Por qué pagar 8 o 10.000 € de golpe cuando solo tendrías que destinar 300€?  Parece claro que es un sobreesfuerzo totalmente innecesario.
2. Aunque te lo agreguen a la financiación te puede subir la cuota mensual 30, 40 o 60€ al mes, o incluso más, según el capital solicitado y la edad.
3. Probablemente, lo más significativo sea que la vía de la prima única tenga como ventaja que al anticipar el pago al inicio pagas algo menos porque te actualizan los pagos a un interés que hoy en día no supera el 1%. No obstante, al agregarlo a la financiación pagas un tipo de interés según lo que hayas pactado en tu préstamo, y que seguramente es superior o muy superior al 1%.

Es decir, te anticipan todas las primas de seguro anuales con un interés del 1% pero te lo recargan después por aplazarlo con la financiación al 2% o 3% en hipotecarios o al 7% en personales. Por lo que es una idea genial para ellos pero no para ti como usuario, consumidor y asegurado.

En conclusión, al final sale más caro pagar a prima única que si se hubiese pagado año a año, y encima, si lo pagas todo de golpe, aumentas la cuota del préstamo innecesariamente. Así que si vas a pedir una hipoteca, que no te hablen de seguros plurianuales, ni primas únicas financiadas o similares.