Kybervakuutuksen tilannekatsaus ja näkymät vuodelle 2026

Nykypäivänä monissa yhteyksissä kuullaan puhuttavan pandemia-ajasta viitaten siihen vedenjakajana – oli aika ennen koronaa ja sen jälkeen. Ajatuksen merkitsevyydestä voi olla toki montaa mieltä, mutta kiistaton fakta lienee se, että kyseinen ajanjakso voimisti monia megatrendejä, etenkin jos siihen vielä yhdistetään Venäjän hyökkäyssota Ukrainaan keväällä 2022. Esimerkkeinä etätöiden vakiintuminen, tekoälyn käytön yleistyminen, maailmantilanteen kiristyminen ja verkkorikollisuuden kasvu. Näillä trendeillä on monta yhteistä nimittäjää, joista yksi liittyy myöskin suoraan kybervakuutuksiin. Kaikki ilmiöt nimittäin korostavat kyberriskien merkitystä ja niiden hallintaa yrityksille, jonka keskeinen osa kybervakuutus tietysti on. 

Kybervakuutusten määrä tuplaantui pandemia-aikana, ja on jatkanut tasaista nousuaan myös sen jälkeen¹. Kun Allianzin tunnettuun riskibarometriin valittiin kyberriskit merkittävimmäksi riskilajiksi neljättä kertaa putkeen tänä vuonna ², voidaan varmaan todeta, että yritykset ovat ymmärtäneet verkottuneen maailman tuottavuuden tehostumisen ikävämmän kääntöpuolen. Myös Suomi on ollut kiitettävästi kehityksessä mukana. Kuten kotimaamme guru Hyppönen toteaa, Suomi on kyberturvassa yleisesti ottaen vahva, joskin ylin johto saattaa välillä unohtaa tietoturvan kuuluvan heidän vastuulleen, aivan kuten muutkin liiketoiminnan ydinriskit ³. Yrityksen jatkuvuuden turvaaminen on ylimmän johdon asia, ja siksi myös jokaisen yrityksen tulisi kartoittaa oman liiketoiminnan tarve ja soveltuvuus kybervakuuttamiselle.

Miten kybervakuutusmarkkinat ovat kehittyneet?

Tästä on kattavasti tietoa ja analytiikkaa uunituoreessa Howdenin vuosiraportissa ⁴, mutta tiivistetään ydinpointit. Voidaan sanoa, että tänä vuonna kybervakuutusmarkkina jatkoi siitä, mihin se viime vuonna jäi. Vakuutusten hintojen lasku jatkui ollen keskimäärin noin 10 prosenttia. Koronavuosista hinnat ovat laskeneet systemaattisesti. Pahin tähän mennessä nähty hintapiikki aiheutui monen asian summasta noina vuosina, mutta isoin vaikutus hinnoitteluun on tietysti vahinkokehityksellä, joka koronavuosina 2020-2021 pomppasi yli kaksinkertaiseksi ⁵. Tämän jälkeen kehitys on ollut maltillisempaa mikä on yhdessä vakuutusyhtiöiden välisen kilpailun lisääntymisen kanssa mahdollistanut ostajalle suosiolliset hinnanlaskut. Keskimäärin kybervakuutuksen hinta onkin tullut 22 %:a alaspäin vuodesta 2022 ⁴. Suurin kunnia vahinkokehityksen tasaantumisesta kuuluu yrityksille niiden järjestelmällisestä työstä kyberturvan parantamiseksi ja kriittisten kontrollien käyttöönotosta.

Entäpä ensi vuoden näkymät?

Syksyllä moni yritys pohtii mitä ensi vuosi tuo tullessaan. Kybervakuutuksen osalta tilanne vaikuttaa vakaalta. Vakuutusyhtiöiden arviot lupailevat nykyisen trendin jatkumista, mutta samalla on muistettava vakuutuslajin dynaamisuus ja systeemiriskin mahdollisuus. Nähtäväksi siis jää, minkälaista vahinkokehitystä todellisuudessa tullaan näkemään ja miten vakuutusmarkkinat siihen reagoivat. Hyökkääjien kehitellessä omia menetelmiään ja uusien teknologioiden kehittyessä uhkaympäristö elää jatkuvassa muutoksessa. Yksi iso kysymysmerkki joka on kaikkien huulilla tänä päivänä on tekoäly ja sen vaikutus kybervakuuttamiseen. Toisaalta se luo paljon mahdollisuuksia tietoturvan parantamiseen ja tehokkaampaan vakuuttamiseen, mutta toisaalta mahdollistaa yhtä lailla yhä paisuvalle kyberrikollisuudelle lisää työkaluja ja keinoja hyökätä entistä tehokkaammin yritysten järjestelmiin. Tästä esimerkkinä entistä vaikeammin tunnistettavat sosiaaliset manipulointiyritykset, kuten esihenkilöhuijaukset ja kohdennetut kalasteluviestit. Näiden ohella tietovuodot ja kiristyshyökkäykset jatkavat etunenässä isoimpina kyberriskeinä aiheuttaen suurimman osan kybervahingoista edelleen yrityksille Suomessa. Tänä vuonna nähtiin jo parempia lukuja kyberhyökkäysten kehityksestä⁶, mutta toisaalta samaan aikaan useammat vakuuttajat tekevät historiallisen korkeita vahinkovarauksia perustuen omiin arvioihinsa tulevasta, kuten Sydneyssä päämajaansa pitävä QBE arvioi kiristyshyökkäysten määrän kasvavan noin 40 %:lla ensi vuonna ⁷.

Yhteenvetona voidaan siis todeta, että kybervakuutussää on kaikista myrskypilvistä huolimatta orastavan puolipilvinen. Isossa kuvassa vakuutusten hankinta on selkeytynyt ja helpottunut viime vuosina, ja vakuutusten uusimisen osalta luvassa pitäisi olla ensi vuonna suhteellisen kivuttomia prosesseja, joiden lähtökohtana on joko hinnan pieni aleneminen tai ehtojen paraneminen. Kuten alussa totesimme, on kybervakuutus oleellinen osa yrityksen kokonaisvaltaista kyberriskien hallintaa nykypäivänä. Kyberriskit ovat kuitenkin vakuutuslajina haastava ja volatiili. Howden on auttanut suomalaisia yrityksiä vakuuttamaan omaa kyberriskiä yli 20 vuotta, ja jatkaa asiakkaidensa ongelmien ratkaisua tällä saralla Suomen johtavana kybervakuutusmeklarina myöskin jatkossa.

Lähteet

1) Swiss Re, 2025 - Shifting cyber insurance growth into the next gear: https://www.swissre.com/risk-knowledge/advancing-societal-benefits-digitalisation/cyber-insurance-growth-shift.html

2) Allianz, 2025 - Risk Barometer: http://commercial.allianz.com/content/dam/onemarketing/commercial/commercial/reports/Allianz-Risk-Barometer-2025.pdf

3) Elisa, 2025 - Suomi on kyberturvassa vahva, mutta ylin johto ei saa nukahtaa:
https://yrityksille.elisa.fi/ideat/elisan-uusi-kyberturvaneuvonantaja-mikko-hypponen-suomi-on-kyberturvassa-vahva-mutta-ylin-johto-ei-saa-nukahtaa/

4) Howden, 2025 - Cyber insurance report: https://www.howdengroupholdings.com/sites/default/files/2025-09/howden-2025-cyber-report-rebooting-growth.pdf

5) Allianz, 2022 - Global Claims Review: https://commercial.allianz.com/news-and-insights/reports/claims-in-focus.html

6) Resilience, 2025 - Midyear Cyber Risk Report: https://cyberresilience.com/threatonomics/2025-midyear-cyber-risk-report/

7) QBE, 2025 – Ransomware attacks to rise by 40% by 2026: https://qbeeurope.com/news-and-events/press-releases/ransomware-attacks-to-rise-by-40-by-2026-qbe-warns/